引言：农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，也是当前中国金融改革的重点之一。农业部、人民银行、银监会、保监会四部委联合批复了6个农村金融综合改革试验区，为农村金融改革探路。其中包括北京大兴、吉林九台、福建沙县等地。

　　华中科技大学经济学院“青年赤子心调研小组”在今年暑假期间，对吉林省九台市、北京市大兴区进行了实地调研。我们走访了农民、信贷员、金融机构负责人、当地政府和团委负责人，对这两个地方的农村金融改革有了基本了解。在整理了大量第一手访谈和文字资料的基础上，我们做了一些小结，把我们的观察和思考写出来，作为本次调研的结束，也作为进一步学习和探索的开始。

　　九台：推广直补折贷款

　　为确保金融改革实验的顺利展开，九台市委、市政府高度重视，根据农业部批复的《吉林省九台市农村金融体制机制改革试验方案》（农（试验区）办[2011]26号）文件精神，九台市的改革方案主要有六个方面：1、发展新型农村金融机构；2、设立农业发展基金项目；3、扩大有效担保抵押物；4、鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款项目；5创新信贷新产品；6、开展农村信用体系建设项目。

　　九台金融办公室主任这样说道：“九台市农村金融改革的目的可以说是为了扩大农村的信贷投入，完善农村的金融服务，加大对金融工具创新的促进，有力地提高农民的生活水平。而政府要起到一个推动的作用，就是促进百姓贷款的积极性，创造贷款需求。”

　　在政府政策的鼓励下，各大银行针对农户都新增了直补折贷款，与原来的小额贷款（主要是联保）相比，无论是贷款金额，还是利息等都有了明显的改善。

　　由于国家财政对于农民种粮补贴的力度加大，补贴金额大约是每亩地125元，银行通过抵押直补卡，可以从农商行取得贷款，金额是直补金额的10倍以内，最高5万元。这种方式的贷款风险较小，银行方面非常乐于开展这一业务。

　　当地机构在乡下有信贷员，村民有贷款就和信贷员联系，了解贷款情况。在苇子沟镇大伟村我们了解到，该村有160户人,基本上都是种植玉米，少量种植蔬菜、花生等。每年玉米成熟时，有专门人来收购。事实上，该村只有十几户贷款。农户贷款主要是用来购买种子化肥等。贷款金额不多决定了农户无法进行大规模种植、办厂等经营活动。

　　在具体的操作环节上，有的农民觉得贷款时间期限不合理。大伟村主要是3-5户联保贷款。贷款额度由本人拥有的土地面积决定，每户大约有1~2垧地，每垧地贷款上限为4000~5000元。贷款利息为10%左右，贷款期限是1月1日~12月20日，但贷款必须在12月20前还完，否则会加息。还困日期给了村民很大的困扰。有村民说：“玉米一般今年收，来年4-5月份才能卖出好价格，每年12月都没钱还。不还又不行，找人凑也得把钱凑上。”

　　至于最近推出的直补折贷款，大部分农户表示不知道。

　　大兴：提高农业保险覆盖面

　　北京市于2009年1月批准在大兴区建立全国第一个农村金融改革试验区，支持先行先试，为北京市乃至全国农村金融改革探索规律，积累经验。大兴有14个镇，5个街道，属于城乡结合部，正处于快速城镇化的过程中，农村金融改革主要是满足当地农民像市民转化的过程中的金融需求。

　　金融机构在农村金融市场开拓和金融产品开发上存在明显不足，存在金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足及服务缺位等问题。为了解决这些问题，大兴先后成立了2家村镇银行和6家小额贷款公司，积极拓宽农村金融市场和金融产品，建立了以农村信贷体系为主导、农业投资体系为补充、农业保险体系为后盾、农业担保体系为纽带、农村信用体系为基础的五大农村金融体系。积极推进农业龙头企业上市培育工作，并配套建立有利于农村金融持续发展的风险控制、风险补偿、鼓励引导和融资追缴四大机制。

　　如今，北京在农业保险、农村信用体系建设和政策性金融支持三个方面做得较好。

　　在大兴区北臧村镇大藏村，农产品保险品种越来越多，参与投保的农户人数越来越多，赔付金额逐渐增大。他们的保险承担公司是中国人民财产保险股份有限公司、中国联合财产保险股份有限公司，两家公司对大藏村的投放保险产品主要集中于西瓜、果树、小麦、玉米方面。

　　据该村团委书记介绍，该村农业保险基本已经覆盖到家家户户。相似的，主要以果树种植经营为主业，以民俗旅游为副业的庞各庄镇梨花村，目前有80%以上的种植户投了农业保险，农业的种植收获上有很大的保障，而且政府有对农业保险的补贴和对大棚建设的资金支持政策性金融。

　　梨花村和附近的村镇中，有大量专业合作社，在瓜果蔬菜生产销售方面，给农民带来明显受益。大兴区总共有581家合作社，可以带动80%的本地农户。

　　另外，由于大兴区正处于城镇化进程，农民种植基本不缺钱。而一般农户也没有办理私人工厂的想法，所以没有过多的贷款需求。

　　改革中发现的问题

　　在九台和大兴，我们走访了农户、金融机构和政府部门人士，他们也对现行的农村金融改革提出了一些问题。综合各方面观点，我们归纳如下。

　　九台市农村金融改革实施了一年多，主要存在的问题表现在如下方面;

　　1、农业发展基金储备不足，增长配套机制建设缓慢。农业发展基金起辐射带动、风险防范作用，当地财政配套明显不足，难以发挥真正作用。

　　2、项目封闭运行存在局限性，在产品创新项目上，受金融政策、上级部门审批限制，地方金融机构自主权限小，不能在具体项目上做主。

　　3、试验区工作人员金融知识不够，工作人员多是边探索边工作的，有些工作认识不到位，把握试验方向不准确。

　　4、试验区内牵头金融部门受风险及配套机制限制，对试验项目积极性不高，推进缓慢。

　　5.金融机构和农户之间的衔接存在问题。由于两者之间信息不对称，农户的贷款需求无法很好地传达给相关银行，当地金融机构的创新业务和产品也不能很好地被农户了解。

　　大兴区发展较快，经济发展水平较高，具有自身的特征，农村金融改革过程中的问题表现如下：

　　1.农户合作社信用管理的困难。大兴区农户合作社发展较为普遍，发展水平较高，但是信用记录存在空白，没有固定的记录，再有就是合作社不像企业那么规范，账目系统不够清晰，存在审计困难。

　　2.大兴区农村金融改革审批事项存在困难，上级部门把关严格，具体实验项目的实施和金融产品的创新方面得到的政策支持较少。

　　3.试验区金融部门积极性不高。银行尤其是大型银行一般都有自己固定的程序，需要服从上级的银行的指示，较难改变。同时受自身追求利润动机和配套机制限制，对农户资金支持较少，改革积极性不高。

　　进一步思考

　　在广泛参考文献、借鉴国外孟加拉格莱珉银行和印度农村金融体系的基础上，针对实际调研中存在的问题，我们作了进一步思考。

　　第一，可考虑以立法手段提升机构覆盖面和信贷投放水平。为确保农村金融服务的覆盖面，印度政府在《印度储备银行法案》、《国家农业农村发展银行法案》等有关法律中，都对金融机构在农村金融地区设立机构网点及用于农业和农村发展的放款比例提出了一定要求。

　　第二，风险控制需要考虑农村特点。一是加强联保。村镇银行可进一步巩固村组联保方式，比如让借款者成立借款小组，根据借款小组的信贷记录决定信贷额度，小组成员间互相帮助和监督。二是对借款者提供技术指导及销售服务。村镇银行可对借款者进行贷款项目的技术指导，协助农民成立专业合作社，通过合作社协会向贷款户提供农业技术指导和产销服务，帮助农民脱贫，特高农户的信用水平。

　　第三，农村金融机构的金融产品创新应为当地提供个性化服务。金融产品创新及提供个性化的金融服务有助于提升竞争优势。村镇银行等农村金融机构应以客户为中心，加强金融产品创新，满足农村多元化的金融需求。例如，村镇银行不仅可为客户提供生产性贷款，还可创新性地开发与农业密切关联的流通和深加工等各个环节的产业链贷款，提升农产品的商业价值，更好地为农村发展服务。

　　第四，加强农业保险设施建设。可以考虑由国家设立农业保险公司，专为农作物生产、经营、加工等提供保险，降低农村地区信贷风险。同时开展农民收入保险计划，不仅为农户提供收入保护，还旨在保证农业生产部门的可持续性、食品安全、农作物的不同性并确保出口部门的竞争性。

　（青年赤子心调研小组成员包括：马在朋、张逸文、曹交、陈思七、汪禹、陈康、张芸薇、赵慧、马香云）